很多人身怀绝技或者有金点子，然而缺少资金，好的项目无法实施，最终胎死腹中。也有很多创业者因后续资金缺乏而举步维艰。本专栏曾经介绍过创业者如何与资本共舞，也曾向科技创业企业介绍过如何善用技术创新基金，本文则介绍政府对创业企业的另一种资金支持，即开业贷款担保。
为鼓励自主创业，帮助创业者解决融资难的瓶颈问题，上海市自2000年8月开始实施了由市促进就业专项资金为申请贷款的开业申请人提供担保的开业贷款政策，为融资困难的自主创业者弥补信用不足。自今年10月1日起，市劳动和社会保障局再次加大了支持力度，开始实施开业贷款担保新政策。该项政策针对在上海注册登记的非正规就业劳动组织的业主和小企业法定代表人，本文仅面向创业小企业介绍相关规定。
申请开业贷款担保的条件。凡是拥有上海市户籍、工商登记三年以内的企业的法定代表人均可提出申请，但应满足以下条件：一是申请人必须没有违法犯罪行为和不良信用记录；二是申请人自有资金不得低于贷款金额的50%，并且能够按规定提供必要的财产抵押、质押等个人担保；三是申请人所办的企业的注册地与经营地一致，应当建立财会核算管理制度；四是企业从业人员在10人（含10人）以上的，吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的比例不得低于50%，从业人员在10人以下的，吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的比例不得低于70%；五是应当依法进行税务登记，并能够提供最近一期的纳税凭证。
从上述条件看，足额个人财产担保对一些创业企业而言，可能依然是件困难的事，而高比例吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的要求对于科技创业企业而言，则可能没有操作性，此项要求更加适合于劳动密集型的创业企业。
申请开业贷款担保的程序。创业企业的法定代表人应向指定银行的相关营业所提出开业贷款申请，按银行要求提供足额的有效个人担保和相关资料；经银行贷前审核同意后，携带银行签署放贷意见的再担保申请书、本人身份证、户口本、营业执照、税务登记证及本企业从业人员录用名册，向企业注册登记所在地的区县开业指导服务中心提出再担保申请；经区县初审、市级审核同意后，银行按规定办理相关放贷手续。开业贷款再担保申请将会在完整提供再担保审核所需资料之日起的10个工作日内完成。
开业贷款担保的期限和金额。开业贷款担保期限一般为3年，担保金额最高不超过50万元。
开业贷款利率和贴息。开业贷款的利率参照一般商业贷款利率，具体标准以相关银行公布的为准。政府对开业贷款申请人实行贴息扶持的政策，获得开业贷款担保的申请人按规定还清开业贷款本息之后，并在贷款期内保持就业岗位稳定的，可以自开业贷款到期之日起三个月内提出开业贷款贴息的申请。申请人将可获得按实际支付的银行利息的贴息扶持，但每人每年最高贴息额不超过2000元，贴息期限最长不超过3年。此外，在同一年度内，开业贷款贴息政策和一些开业园区房租补贴政策不能重复享受，只能选择其一。
(本文原载于《科技创业》2005年11月号)（选自《创业法律108问》，作者：杨春宝高级律师，电话：13901826830）
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杨春宝一级律师简介
杨春宝一级律师，大成上海高级合伙人、资本市场部主任、国资基金研究中心主任，大成中国区私募基金专业带头人、科技与文化法律研究中心联合牵头人。执业30余年，长期从事私募基金、投融资、并购重组法律服务，尤其对对赌研究颇深且具有非常丰富的实战经验，并专注于金融机构股权投资业务。2004年起多次入选The Legal 500"私募基金"和"公司与商业"等境内外各类律师榜单，代理的中国法院首例适用外国法律审理外国公司的董事损害小股东权益纠纷案入选上海高院发布的《上海法院域外法查明典型案例》和威科先行"要案头条"。入选上海涉外法律人才库、上海市司法局鼎新法治人才库、上海国有企业改制法律顾问团，具有上市公司独立董事任职资格，系多家知名高校的兼职教授或兼职研究生导师及上海市商务委跨国经营人才培训班讲师。出版《私募股权投资基金风险防控操作实务》等16本投融资法律专著。了解更多常见法律问题
申请开业贷款担保需要满足哪些条件？
申请开业贷款担保的条件围绕申请人资格、信用状况、资金能力、企业运营和就业贡献五个方面展开。法律概念上，开业贷款担保是由政府促进就业专项资金为创业者提供信用增信的一种政策性融资支持工具，其核心在于弥补创业者因缺乏抵押物或信用记录不足而产生的融资缺口，因此对申请人的诚信和还款能力有严格约束。根据文章所述，申请人必须是拥有上海市户籍、工商登记三年以内企业的法定代表人，且无违法犯罪行为和不良信用记录；自有资金不得低于贷款金额的50%，并须提供财产抵押、质押等个人担保；企业注册地与经营地必须一致，同时要建立财会核算管理制度。在就业贡献方面，从业人员10人及以上的企业吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的比例不得低于50%，10人以下则不得低于70%。此外还需依法税务登记并能提供最近一期纳税凭证。实务中，创业者应重点评估自身资金实力和人员结构是否满足上述硬性指标，尤其是自有资金比例和吸纳特定人员比例，这两项往往成为申请被拒的主要原因。对于科技型创业企业而言，高比例吸纳失业人员的条件可能难以实现，更适合劳动密集型企业。建议在申请前对照条件逐项自查，完善财务制度和用工记录，避免因材料不全或条件不符而延误融资时机。
开业贷款担保的申请流程是怎样的？
开业贷款担保的申请流程遵循先银行后政府再担保的双层审核机制。从法律规则角度看，该流程属于政策性担保的典型操作模式，即由商业银行先行评估借款人的信用风险和还款能力，再由政府指定的开业指导服务中心提供再担保，以分担银行的风险敞口，从而降低创业者的融资门槛。具体而言，创业者应首先向指定银行的相关营业所提出开业贷款申请，并按银行要求提供足额的有效个人担保和相关资料；银行完成贷前审核并同意放贷后，申请人需携带银行签署放贷意见的再担保申请书、本人身份证、户口本、营业执照、税务登记证以及企业从业人员录用名册，前往企业注册登记所在地的区县开业指导服务中心提交再担保申请；经区县初审和市级审核同意后，银行按规定办理放贷手续。整个再担保审核将在完整提供所需资料之日起的10个工作日内完成。实务中，创业者应注意区分银行审核与政府再担保审核的不同侧重点：银行更关注个人资产状况和还款能力，政府则更关注企业合规性和就业带动效应。建议提前准备所有证照原件及复印件，确保从业人员录用名册信息准确无误，并与银行客户经理保持沟通，了解其对个人担保的具体要求。同时要预留足够时间，因为银行内部审批流程可能长于政府审核时限。若资料不齐，审核时限将重新起算，因此务必一次性备齐材料。
开业贷款担保的期限、金额和贴息政策如何规定？
开业贷款担保的期限、金额和贴息政策体现了政府对创业初期资金压力的精准扶持。在法律概念上，贷款担保期限是指政府提供担保责任的有效期间，贴息则是政府为减轻创业者利息负担而给予的财政补贴，两者均以创业者按期履行还款义务为前提。根据文章介绍，开业贷款担保期限一般为3年，担保金额最高不超过50万元，这一额度对于小微企业初创阶段的设备采购、周转资金等需求基本够用。贷款利率参照一般商业贷款利率，具体标准以相关银行公布为准，并非固定优惠利率。贴息政策方面，获得开业贷款担保的申请人按规定还清贷款本息后，并在贷款期内保持就业岗位稳定的，可以自贷款到期之日起三个月内提出贴息申请。贴息金额按实际支付的银行利息计算，每人每年最高不超过2000元，贴息期限最长不超过3年。同时，同一年度内开业贷款贴息政策与开业园区房租补贴政策不能重复享受，只能选择其一。实务中，创业者应妥善保存每一期还款凭证和利息支付记录，确保贷款期内用工岗位数量未发生实质性下降，并在到期后三个月内及时提交贴息申请，逾期可能丧失资格。对于同时符合房租补贴条件的创业者，应比较两者金额差异，选择更有利的政策。此外，贴息上限较低，创业者不应将其视为主要融资收益，而应关注贷款本身的可得性和资金使用效率。
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